汽车金融“贷”动车市快跑

进入12月，经销商为了“冲”全年业绩，除了“价格战”外，“零利率、零月供、零首付”的汽车金融让消费者眼花缭乱，这不仅为经销商拓宽了利润空间，也让消费者提前实现汽车梦想成为可能。

白领王小姐看上一款德系合资品牌两厢小轿车，总车款8.4万元，虽然能全款购车，但她还是选择了2年分期付款。王小姐为记者算了一笔账：车款8.4万元，汽车金融公司提供7成2年免息贷款。也就是首付2.5万元，再交1万多元的购置税、保险等其他费用，就可以把车开回家。此后2年内月供2500元即可。

虽然贷款免息，但要交2000元手续费，对此王小姐并不在意，“两年定期存款利率是3.75%，那么5.8万元的贷款存在银行就是4千多元利息，那2000元手续费早就赚出来了，而且手里的钱还能保持很好流动性。”

贷款购车已被接受

和王小姐一样，更多的人选择用贷款的方式购车。各家汽车金融公司、银行在这个市场上竞争激烈。记者走访多家4S店发现，“零利息风暴”、“零首付贷回家”……各类车贷五花八门。在位于天津大寺的一家合资品牌4S店，记者发现所有的展示车型前面都摆着分期贷款的标示，销售顾问小袁介绍说：“最终下单的客户将近一半选择贷款买，而且他们并不是没钱付全款，而是借助车贷，让手里的钱动起来，不把现金都固定在车上。”

根据“2012中国汽车信贷消费调研报告”显示，超8成被访者表示，贷款购车既缓解了现金流又解决了购车需求，有3.8%的被访者表示是“因为贷款购车容易了”而购车；首次购车者表示考虑贷款购车的比例为46.3%，而再购人群表示考虑贷款购车的比例为36.1%；在贷款原因方面，首购用户贷款购车的原因更多是由于“资金不足”和为了“分摊经济压力”，再购用户主要是为了“分摊经济压力”和“合理分配资金”。

经销商借车贷“止血”

车市经历了2009和2010年的爆发式增长后，2011年急刹车后遇冷，而今年一直处于销量低增长、利润微增长状态。调查结果显示，今年上半年，1/3经销商没有完成销售任务，盈利的比例由2009年的84%下降到现在的26%，车市赚快钱的时代已经过去。中国汽车流通协会专家王法长表示，在车市遭遇拐点的背景下，金融平台成为帮助经销商促销的有效工具。

近日，记者也从某经销商处了解到一个“聪明”的营销方案，汽车生产厂家为增加销量补贴某款车的车贷利息，经销商利用厂家的利息优惠，说服全款购车的客户转为分期付款，经销商与银行合作，让客户把剩余车款买理财产品。四方共赢的结果是：车企增加了某款车的市场占有率，销售商增加了销量，客户赚取了理财回报，银行卖出了理财产品。

“汽车金融不仅是解决客户购车款不足，而是把未来的车主提前变成现实的车主。”王法长表示，在中国汽车销售由厚利向微利转变的背景下，金融平台正在帮助经销商从“销售商”向“服务商”转变。但是，目前国内汽车金融业务渗透率不到20%，而在国外成熟的汽车市场，汽车金融对车企的利润收益贡献率占到30%至50%。根据“2012中国汽车信贷消费调研报告”预测，未来国内车贷渗透率会达到40%至50%。

警惕广告“零”诱惑

刚刚完成贷款购车的王小姐介绍说：“我比较了汽车金融公司贷款和银行贷款，因为现在是年底汽车促销旺季，所以汽车金融公司提供了免息贷款，而银行虽然也免息但只能提供最高4万元的贷款，于是最终选择了汽车金融公司。”

据介绍，银行和汽车金融公司的优势各有不同，汽车金融审批快，最快1天就能放款；而银行的周期要长，尤其是在年终银行“惜贷”的背景下，贷款审批速度慢且额度小，但如果没赶上搞活动，汽车金融的手续费要高于银行，消费者可以根据自身需求选择。

据了解，银行车贷和汽车金融公司车贷，两者的主要区别是融资渠道和融资成本：汽车金融公司融资渠道以同业拆借为主，融资成本要高于商业银行，在终端贷款环节，汽车金融公司贷款利率也比较低。

此外，在众多的汽车营销广告中，我们经常会看到带有“零首付”、“零月供”、“零利息”等字样的车贷广告。不过，记者采访了解到，这些“零”字头车贷也是有利有弊的，消费者在选择的时候还是要擦亮眼睛，考虑清楚，选择更为适合自己的车贷种类。

理财师李冬梅提醒，虽然是“零利率”，但手续费大多和基准利率持平，消费者要算清细账。此外，一些经销商联合汽车金融公司，推出的“零利率”购车优惠还有附加条款，必须执行统一零售价，消费者不能砍价，消费者最好货比三家后再下单。