交强险修改后对外资“敞开大门”

修改后的《机动车交通事故责任强制保险条例》，从2012年5月开始实施。

修改后，交强险第五条第一款，由原来的“中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”，修改为“保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。”

业内人士表示，这意味着，中国正式向外资保险公司开放交强险市场，中国保险业进入全面开放阶段。

外资突破车险经营“瓶颈”

据悉，在华外资财险公司目前有21家，其中，只有少数几家经营商业车险业务。

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，自2006年正式实行。这是中国内地首个由国家法律规定实施的强制保险制度。

在中国，车险业务包括交强险和商业车险两大块。原则上，车主可将交强险和商业险分开购买，但为了投保、理赔更加便捷，车主往往选择同一家公司投保，形成了事实上的“捆绑销售”。

保监会数据显示，2010年，经营交强险的33家财险公司，亏损高达72亿元。然而，正是由于“捆绑销售”，各公司通过商业车险弥补了亏损。

数据显示，交强险实施以来，机动车投保率从2005年末的36%，提高到2010年末的49%，其中汽车投保率由58%上升到79%。车险业务在财险业务中占比超过七成，交强险捆绑商业车险的模式，直接带动了财产险保费收入的增长。

保监会数据显示，去年，中国财产险收入4618亿元，同比增长18.5%，保费增速和盈利能力均达到历史高点。

中国在加入世贸组织时，未承诺允许外资公司经营强制保险业务，因此，外资公司一直被挡在中国交强险业务的门外，其商业车险市场的拓展因之举步维艰。

据悉，外资保险公司排名前三的是美亚保险、利宝保险和东京海上保险，其在国内的市场份额分别仅为0.2%、0.1%和0.1%。交强险的“政策瓶颈”直接影响了外资财险公司的发展规模。保监会数据显示，截至去年末，外资财险公司保费收入为52亿元，仅占全部财险公司保费收入的1.1%。

今年2月，中国决定对外资保险公司开放交强险。“此次对外资财险开放交强险经营权，是对中国进一步开放保险市场承诺的落实。”南开大学保险系教授朱铭来表示。

在中资保险企业独霸车险市场的情况下，“理赔难”一直备受广大车主诟病。由于缺乏有效竞争的市场环境，保险公司也缺乏提高服务质量和加强产品创新的动力与压力。

朱铭来认为，日本、德国、美国等国家在强制保险方面有着丰富的经验，从长远看，外资公司能够带来先进的管理经验和服务理念，特别是通过交强险拓展商业车险市场，可推动中国车险服务升级。

外资经营车险有三个难题

专家认为，外资保险企业的优势在于高端客户市场，“豪车”投保难或许可解决。

允许外资经营交强险，是否会对中资公司的车险市场经营产生较大影响？是否会对国内车险市场格局产生较大冲击？

朱铭来教授认为，其在短时间内的影响有限。因为外资公司的车险经营，目前仍面临三个难题。

一是缺少销售渠道。财产险销售主要看渠道和网络，外资保险公司在国内的网点较少，网点布局很难在短时间内快速增加。目前，市场上的龙头保险公司如人保、平安、太保等，由于具备强大的营销和服务网络，市场优势很难动摇，部分中小公司或将受到冲击。

二是缺乏数据经验。商业车险的费率厘定等，需要一定的经验与数据支持，而目前在华外资财险公司只有少数几家经营商业车险业务，缺乏经验和数据。

三是缺少竞争“手段”。近年来，交强险赔付率的地区差异十分明显——东南沿海五省交强险赔付明显高于内地省份，导致内地为沿海“埋单”；此外，“奖优罚劣”的费率浮动幅度也不够大。交强险全国统一定价的做法，不利于保险公司开展价格竞争。

目前交强险“一口价”，商业车险费率也是行业指导价，保险公司为争夺渠道资源，只好将捆绑销售的商业车险让利给中介。外资公司尚处在起步阶段，不具规模优势，根本没能力介入争夺渠道的“混战”。

然而，外资保险企业与中资保险企业的策略和竞争优势不同，外资企业的优势往往在于经营高端客户市场，而不是盲目追逐市场份额。

“目前，监管层正在酝酿将商业车险费率市场化，而外资公司的加入，必将使车险市场的竞争更为充分，对消费者来说，这无疑是个好消息！”朱铭来说。