消费金融将成汽车业增长新动力

汽车消费金融是指汽车销售过程中对消费者提供的金融服务，包括新车消费贷款、汽车租赁、二手车销售业务等。目前，规模庞大且增长迅速的汽车消费金融市场已令人无法不重视。

12月18日，民生银行与德勤联合发布了《2012中国汽车金融报告》。报告指出，到2015年，汽车消费金融市场的年均增长率将超过20%，市场规模将超过6500亿元，将成为汽车行业增长的新动力。

汽车消费金融发展迅速

据了解，自1998年央行正式批准开展汽车消费信贷业务以来，该业务在中国实现了飞速发展。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元；2011年，该数字则突破了3000亿元。据专业在线贷款交易平台统计，2012年上半年，汽车贷款市场业务额增长超过30%。

《2012中国汽车金融报告》预测，到2015年，汽车消费金融市场金额将达6700亿元。其中，通过商业银行消费贷款的金额预计将达3250亿元，占比49%；信用卡车贷分期余额将达1350亿元，占比20%；汽车金融公司消费贷款金额将达1600亿元，占比24%。

自2004年国家颁布《汽车产业发展政策》和《汽车贷款办理办法》促进汽车消费金融业务发展以来，国内汽车金融公司取得了长足的发展。截至目前，经过批准开业的汽车金融公司已达17家，还有多家汽车销售商也对汽车消费金融业务跃跃欲试。

“汽车金融是未来汽车产业的一张‘生死牌’，谁拿到谁就握有未来市场的主动权。同时这也是挤占竞争对手市场份额，寻找新经济增长点的有效途径。”北汽集团董事长徐和谊如是说。

公开数据显示，国际车商的汽车金融公司利润贡献率，平均占到其母公司总利润的30%—50%。

就整个汽车金融业在国家金融业中的地位而言，在欧美等发达国家，汽车金融服务经过近百年的发展已经是位居房地产金融之后的第二大个人金融服务项目，行业规模大、发展成熟。

中国的汽车消费金融主要以新车消费贷款为主。目前，我国的汽车消费信贷渗透率低，且业态尚不完整。

据民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜介绍，中国的汽车消费信贷渗透率仅为10%左右，即每100个消费者中仅有10个人通过贷款买车，而美国、日本等发达国家的信贷渗透率高达50%—70%。

如何整合行业竞争

目前，商业银行依然占据国内汽车消费金融市场的主导地位。

“在国内，商业银行是中国汽车信贷的主体，占据2/3以上的信贷余额；而在发达国家，情况恰好相反。”上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC-SAIC）董事、副总经理张晓俊说。

GMAC-SAIC是国内首家、也是目前最大的汽车金融公司。

商业银行和汽车金融公司提供的金融服务各有优劣，前者有资金，而后者有渠道。

王炜介绍说，汽车金融公司和商业银行有望实现合作，前者提供高效率、易操作的金融服务，后者发挥资金充裕、综合服务的优势，通过合作能提升汽车消费金融的客户体验，推动汽车消费金融的发展。

《2012中国汽车金融报告》指出，银行具有资金实力，整车厂商对车辆价值和销售数据充分掌控，汽车金融公司拥有专业的系统及作业团队，经销商最了解客户，汽车消费金融市场的这四方参与者各展所长、充分合作是汽车消费金融市场发展的必然趋势。

民生银行正在积极推动这一合作。2010年，民生银行推出了“汽车经销商金融支持计划”，从汽车经销商建店、运营到扩张、整合及上市规划等不同阶段提供不同的金融支持。目前，在排名前50位的汽车经销商中，民生银行已为其中30多家提供金融服务。

民生银行交通金融事业部总裁韩峰表示，民生银行将建立批、零结合的全新商业模式，集对公和零售为一体，为客户提供一揽子综合金融解决方案。

不过，有人也认为融资渠道与融资成本令汽车金融公司处于不利地位。

据悉，国际汽车金融行业通常有4种方法进行融资，其中25%—30%是来自于银行存款；30%来自于债券市场；30%来自于资产抵押的债券；剩下的10%—15%来源于银行间的拆借。

而国内的情况明显不一样，汽车金融公司面临的主要问题是融资来源单一以及融资成本高。现有的汽车金融公司主要资金来源于银行拆借，受资金成本影响，汽车金融公司提供车贷的利率都要高出银行贷款，这让汽车金融公司在市场竞争中处于弱势。